Правила предоставления займов субъектам МСП

УТВЕРЖДЕНО

Председателем Государственного комитета Псковской области по экономическому развитию и инвестиционной политике

А.С. Михеев

25 сентября 2017 года

 

 

 

ПРАВИЛА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОЗАЙМОВ

субъектам малого и среднего предпринимательства

(в ред. от 25.09.2017 года)

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.

1.1. Настоящие Правила определяют общие условия, принципы и порядок предоставления микрозаймов Автономной Некоммерческой Организацией «Фонд гарантий и развития предпринимательства Псковской области» (Микрофинансовая компания) (далее – Фонд).

1.2. Основные термины и понятия, встречающиеся в гражданском законодательстве, используются в настоящих Правилах применимо к его содержанию и целям.

В настоящих Правилах используются следующие понятия:

«Фонд» – Автономная некоммерческая организация «Фонд гарантий и развития предпринимательства Псковской области» (Микрофинансовая компания).

«Субъект малого и среднего предпринимательства (СМСП)» – юридические лица и индивидуальные предприниматели, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (далее - индивидуальные предприниматели), относимые к таковым в соответствии с условиями Федерального закона Российской федерации от 24 июля 2007 г. №209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»

«Микрозайм (займ)» - денежные средства, предоставляемые Фондом в собственность по договору займа на условиях возвратности, срочности и платности;

«Обеспечение» - способы защиты имущественных интересов Фонда в случае неисполнения субъектом малого и среднего предпринимательства обязательств по возврату денежных средств в соответствии с договором займа;

«Ликви́дность» — способность имущества быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной.

«Заемщик» – субъект малого и среднего предпринимательства, заключивший или намеревающийся заключить договор займа с Фондом.

«Целевое использование займа» - Фонд предоставляет заемные средства субъектам малого и среднего предпринимательства на цели пополнения оборотных и внеоборотных средств, ремонтно-строительные работы, приобретение скоты и птицы, водно-биологических ресурсов, используемых в деятельности СМСП, на цели связанные с возмещением понесенных затрат по деятельности (при условии если таковые осуществлены не позднее шестимесячного срока до момента получения заемных средств), а так же на иные цели связанные с осуществлением предпринимательской деятельностью не противоречащие нормативным актам Министерства экономического развития РФ.

«Директор Фонда» – единоличный исполнительный орган управления Фондом, осуществляющий текущее руководство деятельностью Фонда и подотчетный Правлению Фонда.

«Кредитная комиссия Фонда» - орган созданный Фондом для принятия решений о предоставлении займов.

«Правление Фонда» - высший орган управления Фонда, осуществляющий надзор за его деятельностью, принятием решений Директором Фонда и обеспечением их исполнения, целевым использованием средств Фонда, обеспечением соблюдения Фондом целей, в интересах которых он был создан, соблюдением Фондом действующего законодательства РФ.

1.3. Правила предоставления займа Фондом определяется действующим законодательством Российской Федерации, а также иными применимыми внутренними документами Фонда, утверждаемыми Правлением Фонда.

2. КРИТЕРИИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМОВ ФОНДОМ.

2.1. Фонд предоставляет займы субъектам малого и среднего предпринимательства отвечающим следующим критериям:

·                     СМСП должны быть зарегистрированы и осуществлять деятельность на территории Псковской области в соответствии с законодательством Российской Федерации;

·                     срок хозяйственной деятельности СМСП с момента государственной регистрации на дату обращения за предоставлением займа должен составлять не менее 3 (трех) месяцев;

·                     СМСП должны иметь оборот денежных средств в размере, позволяющем обслуживать займ и/или документы (расчеты по эффективности сделки, договора и пр.)  подтверждающие возможность своевременного и полного погашения своих обязательств по займу;

·                     у СМСП отсутствует просроченная задолженность по начисленным налогам, сборам и иным обязательным платежам в бюджеты любого уровня и внебюджетные фонды (либо предоставляются документы, свидетельствующие о ее фактическом погашении и/или осуществлении зачета);

·                     у СМСП отсутствуют просроченные обязательства по кредитным договорам (договорам займа, лизинга и т.д.) с финансовыми организациями и/или Фондом на дату обращения за получением займа;

·                     в отношении СМСП отсутствует процедура несостоятельности (банкротства), в том числе наблюдения, финансового оздоровления, внешнего управления, конкурсного производства, либо санкций в виде аннулирования или приостановления действия лицензии (в случае, если деятельность субъекта малого предпринимательства подлежит лицензированию) в течение двух лет (либо меньшего срока в зависимости от срока деятельности), предшествующих дате обращения за получением займа;

·                     СМСП предоставил обеспечение Займа.

Перечень приоритетных направлений деятельности СМСП в целях предоставления займов Фондом определяется Правлением Фонда и публикуется в открытом доступе на сайте www.mppskov.ru

2.2. Займы Фондом не предоставляются при наличии любого из следующих оснований:

1)         Заемщик занимается игорным бизнесом, производством и реализацией подакцизных товаров, финансовыми услугами, операциями с недвижимым имуществом, осуществляет добычу полезных ископаемых, за исключением общераспространенных полезных ископаемых.

2)         Заемщик имеет на последнюю отчетную дату перед датой обращения в Фонд за получением займа, просроченную задолженность по заработной плате.

3)         Заемщик является кредитной организацией, страховой организацией, инвестиционным фондом, негосударственным пенсионным фондом, профессиональным участником рынка ценных бумаг, ломбардом, участником соглашения о разделе продукции.

4)         С момента нарушения, Заемщиком порядка и условий предоставления займа, в том числе не обеспечившими целевое использование средств займа, прошло менее чем три года;

5)         С момента предоставления недоукомплектованной заявки истек период в 7 дней и Заемщик не представил недостающие документы.

6)         Наличие отрицательной кредитной истории Заемщика в Фонде и иных кредитных учреждениях.

7)         Отсутствие у Фонда текущих средств на предоставление микрозаймов в объеме необходимом Заемщику.

8)         С момента отказа в предоставлении займа Заемщику не истекло 6 месяцев.

2.3. В предоставлении микрозаймов может быть отказано при наличии любого из следующих оснований:

1) На момент подачи СМСП заявки на получение микрозайма истекли установленные настоящими Правилами сроки действия отдельных справок (выписки из ЕГРЮЛ, ЕГРИП, справок об отсутствии задолженности по налогам и сборам и внебюджетным фондам).

2) Наличие информации о предъявляемых к Заемщику (учредителю, поручителю, залогодателю, руководителю) исковых требованиях третьих лиц (кредитных организаций, поставщиков и т.д.) о взыскании с них просроченной задолженности, а также о вступивших в законную силу решений судов о взыскании с указанных выше лиц задолженности.

3) Отсутствует документальное подтверждение полученных Заемщиком доходов и произведенных расходов.

4) Недостаточность обеспечения микрозайма (в том числе низкая ликвидность предлагаемого в залог имущества, высокие издержки при потенциальной реализации заложенного имущества).

5) Наличие отрицательной кредитной истории у руководителя (учредителей, поручителей, залогодателей) Заемщика, а также отрицательной кредитной истории у ранее руководимых/учрежденных ими организациях.

6) Низкий уровень доходности (прибыльности) бизнеса, не позволяющий обслуживать микрозайм (размер расчетных ежемесячных платежей по всем долговым обязательствам заемщика с учетом испрашиваемого займа превышает 75% ежемесячной прибыли).

7) Заемщик предоставил недостоверные сведения и информацию о себе и своей деятельности, а также недостоверную отчетность.

2.4. Размер одного займа, выдаваемого Фондом, СМСП не может быть менее 30 000 (Тридцати тысяч) рублей и не может превышать 3 000 000 (Три миллиона) рублей.

Займ предоставляется на срок от 3 (трех) месяцев до 1 года (за счет средств, полученных АНО «ФГРП ПО» из регионального и федерального бюджетов до 2014 года) и на срок от 1 года до 3 (трех) лет (за счет средств, полученных АНО «ФГРП ПО» из регионального и федерального бюджетов в 2014 году или в соответствии с утвержденными Минэкономразвития РФ нормативными документами, регулирующими срок предоставления микрозаймов).

 На цели текущей деятельности СМСП и на пополнение оборотных средств займы предоставляются только на срок до 1 года.

 

2.5. Решение о предоставлении займов в размере от 30 000 (Тридцати тысяч) рублей до 300 000 (Трехсот тысяч) рублей включительно принимается на кредитной комиссии Фонда, решение о предоставлении займов от 300 000 (Трехсот тысяч) рублей до 3 000 000 (Трех миллионов) рублей включительно принимается на Правлении Фонда.

Правление Фонда вправе принять решение о предоставлении займа СМСП, не отвечающим требованиям п.п.2.1., 2.2., 2.3. настоящих Правил.

            2.6. Сумма всех активных займов, предоставленных одному Заемщику, не должна единовременно превышать 3 000 000 (Три миллиона) рублей.

3. ПОРЯДОК ДОКУМЕНТАЛЬНОГО ОФОРМЛЕНИЯ ЗАЙМОВ ВЫДАВАЕМЫХ ФОНДОМ.

3.1. Займ документально оформляется путем заключения двухстороннего договора займа между Фондом и СМСП.

3.2. Указанный в п.3.1. настоящих Правил Договор Займа заключается на основании типовой формы.

4. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМА.

4.1. Заемщик лично обращается в Фонд с анкетой на предоставление займа по форме установленной настоящими Правилами (Приложение №1а).

4.2. Специалист Фонда самостоятельно, в соответствии с процедурой, установленной внутренними нормативными документами Фонда, рассматривает анкеты Заемщика и состав представленных документов (Приложение №3 или №5 настоящих Правил для индивидуальных предпринимателей и Приложение №4 или №6 настоящих Правил для юридических лиц) по формальным признакам и их содержанию, анализирует представленные документы, финансовое состояние и предполагаемое залоговое обеспечение Заемщика и готовит заключение о возможности предоставления займа (с определением необходимого обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору займа) с приложением к нему «Данных о заемщике» (Приложение №9 настоящих Правил) и «Анализа финансово-хозяйственной деятельности Заемщика» (Приложение №10 настоящих Правил) на Кредитную комиссию/Правление Фонда или об отказе в предоставлении займа.

4.2.1. При наличии оснований предусмотренных пунктом 2.2., 2.3 настоящих Правил, а так же при не выполнении критерий п.2.1 Фонд отказывает Заемщику в предоставлении займа без созыва Кредитной комиссии/Правления Фонда.

4.3. Заемщик может предоставить как залоговое обеспечение, так и поручительство третьего(их) лиц(а) для обеспечения исполнения обязательств Заемщика по договору займа. Возможно предоставление  смешанного обеспечения (залоговое имущество и поручительство третьего(их) лиц(а)).

При предоставлении в качестве обеспечения займа поручительства физических лиц, их платежеспособность определяется на основании предоставленных справок по форме 2-НДФЛ, или иных документов подтверждающих доходы.

При предоставлении в качестве обеспечения займа поручительства юридического лица и/или индивидуального предпринимателя, их финансовое состояние оценивается на основании предоставленных документов, в соответствии со списком предоставляемых документов (Приложение №4, №3 настоящих Правил).

4.4. Фонд в срок не позднее 5 (пяти) рабочих дней с момента предоставления СМСП полного пакета документов организует рассмотрение вопроса о возможности предоставления займа Кредитной комиссией/Правлением Фонда.

Копии документов Заемщика, представляемых в Фонд, должны быть удостоверены оттиском штампа (печати) Заемщика и подписью руководителя или уполномоченного на то сотрудника Заемщика, либо подписью индивидуального предпринимателя - Заемщика.

В случае копирования документов Заемщика с их оригиналов сотрудником Фонда, копии документов могут не заверяться руководителем Заемщика или его уполномоченным сотрудником.

4.5. Фонд вправе запросить Заёмщика о предоставлении дополнительных документов для решения вопроса о предоставлении займа. При запросе дополнительных документов течение срока рассмотрения заявки на предоставление займа прерывается, и начинается сначала после предоставлении Заемщиком дополнительных документов.

4.6. В случае принятия решения Кредитной комиссией/Правлением Фонда о предоставлении займа, Фонд и Заемщик заключают Договор займа на основании типовой формы. Положительное решение о предоставлении микрозайма действует в течение 7 дней (за исключением положительного решения о предоставлении займа с отлагательными условиями, а также в случае отсутствия финансовых средств у Фонда для предоставления займа по принятому положительному решению и наличии очередности по предоставлению займов согласно ранее принятым положительным решениям), по истечении которых договор займа не заключается.

4.7. Фонд обеспечивает учет выданных им Займов, прилагаемых к ним документов, включая документы, послужившие основанием к принятию решения о предоставлении (отказе в предоставлении) займов Фонда, а также заявок Заемщиков о предоставлении займов Фонда, с прилагаемыми к ним документами, по которым Фондом было отказано в выдаче займов.

4.8. Займы предоставляются субъектам малого и среднего предпринимательства в соответствии с «Процедурой предоставления займа» (Приложение №7 настоящих Правил).

     4.9. Общий лимит обязательств по договорам займа решение по которым принимается Кредитной комиссией Фонда на одного субъекта малого и среднего предпринимательства не должен превышать 600 тыс. руб., при этом максимальный размер одного займа не более 300 тыс.руб. В рамках указанных сумм решение о предоставлении или отказе в предоставлении займа принимается Кредитной комиссией. Если запрашиваемая сумма займа более 300 тыс.руб. или общая сумма обязательств заемщика после получения очередного займа превысит лимит в размере 600 тыс. руб. заявка выносится на рассмотрение Правления Фонда.

4.10. Временной промежуток между предоставлением микрозаймов в размере не более 300 тыс. руб. одному субъекту малого и среднего предпринимательства не может быть менее двух месяцев, либо решение о предоставлении 2-го и последующих займов принимается Правлением Фонда.

     4.11. В день, когда общая сумма одобренных Правлением и кредитной комиссией Фонда заявок на получение займов,  превысит 15 млн. руб., и на расчетном счете Фонда будут отсутствовать средства в объеме, достаточном для удовлетворения любой из данных одобренных заявок, регистрация новых заявок на получение займов должна быть приостановлена приказом директора Фонда.

     Прием заявок на получение займов возобновляется приказом директора Фонда в день, когда завершена выплата средств по всем одобренным Правлением и кредитной комиссией Фонда заявкам на получение займов.

Информация о приостановлении приема заявок на получение займов и о возобновлении приема заявок на получение займов должна быть опубликована на сайте Фонда в день подписания указанных в настоящем пункте приказов.

5. ФОРМА ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОБОСНОВАНИЙ.

            5.1. Анкеты  (Приложение № 1а, 1б, 1в, 1г, 1д) представляются в обязательном порядке действующими СМСП  при любой сумме займа.

            5.2 Бизнес-план (Приложение № 2) представляется в обязательном порядке действующими СМСП  при любой сумме займа. 

            Основными критериями оценки бизнес-плана являются следующие показатели:

·         описание проекта (инвестиционный замысел);

·         описание деятельности;

·         финансовые показатели;

·         предлагаемое залоговое обеспечение;

·         описание рисков;

·         участие в проекте собственными средствами, в размере не менее 25% от общих затрат.

             5.3.   Все субъекты малого и среднего предпринимательства, обратившиеся в Фонд, должны иметь ликвидное обеспечение возвратности займа.

6. ОПРЕДЕЛЕНИЕ РАЗМЕРА И УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМА.

6.1. Сумма предоставляемого займа определяется для действующих субъектов малого и среднего предпринимательства на основе результатов производственно-хозяйственной деятельности при условии, что доходность Заёмщика позволит обеспечить возврат основного долга и процентов за пользование заемными средствами, а также объема предоставляемого обеспечения.

6.2. Процентные ставки по займам устанавливаются в зависимости от видов деятельности предприятия, целевого назначения займа, а также от срока заимствования и начисляются на остаток суммы займа. Ставка по займу устанавливается Кредитной комиссией Фонда / Правлением Фонда, с учётом кредитной истории и соответствия вышеуказанных параметров.

Величина годовых процентных ставок отражена в Таблице годовых процентных ставок, прилагаемой к настоящим Правилам предоставления микрозаймов.

Проценты за пользование займом начисляются ежедневно (исходя из следующего расчета - годовая процентная ставка делится на 365(366) дней), со дня следующего за днем списания денежных средств с расчетного счета Фонда по день поступления денежных средств от заемщика на расчетный счет Фонда включительно. При этом число дней в расчетном периоде принимается равным календарному числу дней.

Изменение величины годовых процентных ставок, указанных в Таблице годовых процентных ставок, утверждается Учредителем Фонда.

6.2.1. Для организаций и индивидуальных предпринимателей, являющихся первичными производителями товаров и услуг в приоритетных направлениях экономического развития Псковской области, в случае предоставления им займа в целях обеспечения заявки на участие в торгах и исполнения заключаемого ими государственного или муниципального контракта с Заказчиками Псковской области, устанавливается процентная ставка в размере 6% годовых (0,016% в день) при предоставлении займа на срок до 1 года и 8% годовых (0,022% в день) при предоставлении займа на срок от 1 года до 3 лет.

При обеспечении займа залогом, для определения залоговой стоимости имущества, применяется поправочный коэффициент в размере 0,7.

Перечисление займа осуществляется Фондом напрямую государственному или муниципальному Заказчику после предоставления Заемщиком копии протокола, подтверждающего тот факт, что он является победителем конкурса на размещение государственного (муниципального) контракта.

Займ в указанном случае предоставляется в общем порядке.

6.2.2. Предоставление микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства, пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации в соответствии с главой X Приказа Минэкономразвития России от 25.03.2015 N 167 "Об утверждении условий конкурсного отбора субъектов Российской Федерации, бюджетам которых предоставляются субсидии из федерального бюджета на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства, и требований к организациям, образующим инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства", осуществляется по процентной ставке 1% годовых. (0,0027% в день).

6.3. Погашение займа и уплата процентов осуществляется в следующем порядке:

6.3.1. За пользование займом уплачиваются проценты в соответствии с условиями заключенного Договора займа.

6.3.2. Уплата процентов за пользование займом и возврат займа осуществляется согласно установленного Графика платежей (Приложение №1 к Договору займа).

В целях единообразия и унификации устанавливаются следующие календарные даты погашения задолженности – 5, 15 или 25 число месяца исходя из договоренности с Заемщиком, либо в соответствии с индивидуальными графиком, согласованным с Заемщиком. 

6.3.3. При финансировании действующих СМСП в особых случаях (внедрения новой техники, современных технологий, сезонной работе, при жесткой привязке денежных потоков к условиям договоров/контрактов), по решению Кредитной комиссии/Правления Фонда допускается предоставление отсрочки для погашения суммы основного долга. График погашения основного долга устанавливается в соответствии с предполагаемыми денежными потоками, отраженными в бизнес-плане заемщика.

6.4. При предоставлении займов в соответствии с настоящими Правилами Фондом принимаются следующие способы (виды) обеспечения обязательств со следующими к ним требованиями:

6.4.1. Залоговое обеспечение:

·       ликвидное имущество, принадлежащее СМСП или третьему лицу, (осмотр залогового имущества, производится специалистам Фонда согласно процедуре предоставления займа (Приложение №7 настоящих Правил)).

·       имущество приобретаемое за счет займа, при условии, что доля заемных средств в стоимости приобретаемого оборудования не превышает 70 % от цены производителя (данное оборудование будет служить предметом залога).

При обеспечении залогом применяется поправочный коэффициент в размере от 0,5 до 0,7 (в зависимости от степени ликвидности залогового обеспечения).

6.4.2. В качестве обеспечения займа может предоставляться поручительство физических лиц (их платежеспособность определяется на основании предоставленных справок по форме НДФЛ-2, или иных подтвержденных доходов).

6.4.3. В качестве обеспечения займа может предоставляться поручительство юридического лица и/или индивидуального предпринимателя (их финансовое состояние оценивается на основании предоставленных документов, в соответствии со Списком необходимых документов (Приложение №3 настоящих Правил для индивидуальных предпринимателей и Приложение №4 настоящих Правил для юридических лиц).

6.4.4. Для СМСП - юридических лиц дополнительно к указанным выше способам обеспечения обязательств возможно поручительство учредителя(-ей), владеющего(-их) контрольным пакетом акций (долей участия в уставном капитале) на общую сумму обязательств по займу, руководителя организации.

6.5. Виды ликвидного имущества:

·       движимое имущество;

·       недвижимое имущество (оформление залога производится через Регистрационную палату Псковской области);

·       товар в обороте, с условием предоставления поручительства третьего лица.

            6.6. При предоставлении в залог домашнего скота (птицы) и водных биоресурсов, Заемщик обязан заключить договор страхования предмета залога от случайной гибели и иных рисков, с условием о том, что Фонд будет являться выгодоприобретателем.

7. ПОРЯДОК РАБОТЫ КРЕДИТНОЙ КОМИССИИ ФОНДА.

7.1. Персональный состав Кредитной комиссии Фонда утверждается Решением Правления Фонда. Председателем Кредитной комиссии является Директор Фонда. В состав Комиссии входят сотрудники Фонда и представители Государственного комитета Псковской области по экономическому развитию, промышленности и торговле (далее - Комитет) и другие уполномоченные решением Правления Фонда лица. Состав Кредитной комиссии утверждается в количестве 5 человек.

7.2. Заседания Кредитной комиссии Фонда проводятся по мере необходимости, а также по мере подготовки пакетов документов Заёмщика для рассмотрения с учетом срока предусмотренного пунктом 4.4. настоящих Правил и могут организовываться как в очном, так и в заочном порядке. Материалы для очередного заседания Кредитной комиссии Фонда передаются для ознакомления (могут направляться в электронном виде) членам Кредитной комиссии Фонда.

7.3. Заседание Кредитной комиссии Фонда считается правомочным в случае, если в нем принимает участие количество членов не менее 3/5 от утвержденного состава, и при обязательном присутствии представителя Комитета. Решение Кредитной комиссии Фонда считается принятым, в случае если за него проголосовало большинство членов. В случае равенства голосов, решающим голосом считается голос Председателя Комиссии. Члены Кредитной комиссии Фонда удостоверяют свое решение личной подписью. При необходимости, возможно привлечение экспертов для технической оценки проекта, представленного Заемщиком.

7.4. Представитель Комитета имеет право вето на принимаемое Кредитной комиссией Фонда решение о предоставлении займа. Если представитель Комитета накладывает вето, то либо выносится решение об отказе в предоставлении займа либо вопрос о предоставлении займа выносится на следующее заседание Кредитной комиссии Фонда или на Правление Фонда.

7.5. По результатам заседаний Кредитной комиссии Фонда составляются протоколы (Приложение №11 настоящих Правил), в которых отражаются повестка дня и принятые решения о выдаче (об отказе в выдаче) займов. Протоколы заседаний Кредитной комиссии подшиваются и хранятся у юриста Фонда.

  7.6. Регламент организации и проведения заседаний Правления Фонда по вопросам, связанным с предоставлением займов, определяется отдельным документом (прилагается к настоящим Правилам предоставления микрозаймов).

 

 Скачать "Правила предоставления займов субъектам МСП" в WORD